CELI ou REÉR?

Entre les régimes CELI et REÉR quel est le meilleur moyen d’épargner?

Maxime Hamel
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Le REÉR et le CELI sont deux régimes d'épargne enregistrés très profitables car ils vous permettent d’accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt. Le CELI : Compte d’épargne libre d’impôt

Si vous êtes âgé de 18 ans et plus, le CELI vous permet d'épargner jusqu'à 5 000 $ par année à l'abri de l'impôt. Complémentaire aux autres régimes d'épargne enregistrés (REÉR pour la retraite, REÉÉ pour financer des études, etc.), le CELI est tout indiqué pour réaliser vos projets, répondre à des besoins urgents (fonds de prévoyance) et obtenir des revenus de placements à l'abri de l'impôt.


Le REÉR : Régime enregistré d’épargne retraite

Le Régime enregistré d'épargne-retraite (REÉR) est un mode d'épargne qui vous permet de placer des économies en vue de compléter vos sources de revenus à la retraite.

Le montant que vous investissez dans un REÉR est déduit de votre revenu annuel imposable; il vous procure ainsi une économie d'impôt. La beauté de la chose : ce montant ne sera probablement pas imposé aussi fortement lorsque vous déciderez de l'encaisser, au moment de la retraite. De plus, vos économies fructifient à l'abri de l'impôt.


Des régimes complémentaires

Ces deux régimes se complètent avantageusement puisqu’ils comblent généralement des besoins différents. Le REÉR est principalement conçu pour épargner en vue de la retraite, alors que le CELI, grâce aux retraits non imposables, est tout indiqué pour épargner en vue d'un projet : acheter une voiture, rénover la maison, lancer une entreprise, faire un voyage, etc.

Il peut cependant y avoir des exceptions à ces règles. Par exemple, le CELI peut être plus avantageux que le REÉR pour l'épargne retraite. Utiliser son REÉR dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP) pour acheter une maison est une stratégie souvent très efficace. De son côté, le CELI est également utile lorsque le REÉR ne suffit plus à vous faire économiser de l'impôt. Déterminer le meilleur régime est parfois complexe, il ne faut donc pas hésiter à en discuter avec un expert.


Le REÉR et le CELI sont de bons moyens pour améliorer votre niveau de vie à la retraite. Certains pourraient croire qu’un simple fonds de pension, aussi généreux soit-il, suffira à maintenir un niveau de vie acceptable à la retraite. Cela pourrait être le cas pour certains, mais combien d’entre vous en avez la certitude? Où serez-vous dans cinq ans? Aurez-vous conservé le même emploi? Est-ce que votre employeur pourrait modifier votre régime? Ne laissez pas la planification de votre retraite au hasard, consultez un expert.

Maxime Hamel, conseiller Investissement et retraite (Représentant en épargne collective pour Desjardins Cabinet de services financiers), Caisse populaire Desjardins Préfontaine-Hochelaga